2018年5月18日，业务三部朱丽部长在公司7楼会议室进行了业务案例的分享学习，以某家木业公司为例分析融资担保业务。通过本次学习，结合自己从事过的业务工作经历，对案例的经验和教训有了更为深刻的理解，感受良多。
该木业公司项目2014年1月出险，是我们公司成立以来第一笔出险项目，更极端的是企业老板直接跑路，资产被法院查封。消息传来，晴空霹雳。当时临近春节假期，但压抑的气氛笼罩在大家心头，惊恐、茫然、无措各种情绪混杂在一起，直接重创了大家大干快上的积极性，当时的情景，至今难忘。
经过近两年的时间，我公司已经成功处置该风险项目，没有任何损失。现在反思该项目，当时为该项目设计担保方案时，内容有关联人担保、关联公司担保、一家外部房地产公司担保，没有土地、厂房、商品房、机器设备等的抵质押担保。现在看来几乎就是信用担保，没有实质性的东西掌握在我们手上。
结合那几年木业市场的经营环境，木业公司生产的各种木制产品，主要用于房屋的装饰装修，受房地产行业带动，木业公司经营非常火爆，成本百十元的产品，售价几千元，供不应求。查看企业纳税信息，财务数据反应较好，核实企业实际账务，数据反映的更好。甚至有企业老板自豪的说这是合理避税。高额的收入，低廉的成本，企业赚取和积累了大量利润。赚钱如此容易，这深深刺激着木业公司老板们钱生钱的欲望。恰逢民间借贷流行，于是几乎所有的木业公司老板都参与民间借贷，有钱就放出去借给别人收高息，没钱就借别人的临时周转，甚至借别人的再转借给第三人赚利差，这种互相拆借，数额越积越高。当时市场太红火，繁荣的表象掩盖了资金链断裂的风险问题。
我们设计担保措施时，参考的是银行等金融机构的主流做法，没有从本公司自身考虑风险和收益配比问题。该项目中，有一家外部房地产公司提供担保，根据后期风险处置的结果来看，该房地产公司有足额房产能提供抵押担保。如果在项目开始操作时，我们将房产抵押列入担保方案，那么项目出险时，我们就掌握风险处置的主动权。
还有一个案例，是我任职业务经理时经办的项目。这也是一家木业公司，厂区是在菏泽市巨野县。通过贷前调查，我们发现企业经营确实很好，厂区工人三班轮换，生产线一直运转，人歇机不歇。产成品几乎没有入库，生产出来后直接运往购买客户。随着调查的深入，我们发现该企业老板也涉及民间借贷，金额与企业规模相当。我们就该项目设计担保方案时，认为只有关联人和关联企业担保太薄弱了，要有更实际的东西制约借款人才行。经过我们深入调查，发现企业的厂房土地没有对外抵押，并且证照齐全，就在企业老板个人保管。同时我们还发现，在菏泽市东明县还有一家木业公司，专门生产高端产品，主要面对国外用户，出口俄罗斯、欧盟等。工商查询，东明企业与巨野企业没有关联，但实际上，两家企业为同一法人控制。鉴于这些实际情况，我们设计担保方案时，要求企业提供厂房土地抵押和东明木业公司担保。当我们提出该方案时，企业老板明显很诧异并很不情愿，认为我们条件苛刻，甚至动用各种关系公关施压，但我们坚持该方案不动摇，最后迫于资金需求压力企业老板还是同意了。该项目操作了两轮，到期后企业归还资金并表示不再使用，项目顺利结束，没有发生任何风险。我认为正是因为我们抓住了该企业实际的东西，抓住了企业老板的痛点，违约当老赖的成本大于借款金额，企业老板对该业务很慎重，有闲余资金时优先偿还我们的借款。
经历了出险项目的惨痛教训，我认为业务人员做项目时，只要以公司利益为出发点，排除各种人为干扰，客观分析借款企业各项情况，担保方案充分考虑收益和风险配比，就能做到尽职免责，不惧怕风险发生。