5月18日，财信微课堂第四期如期开讲，业务三部部长朱丽通过对A木业案例的分析，讲述了融资担保业务从业务受理、保前调查、保后检查及风险处置的工作流程，分享了心得体会，大家都深受启发。作为本案例的风险经理，我同样也有着深刻的感悟，结合近几年的工作实际，从风险控制的角度总结出几点经验教训，主要用以指导我今后的工作，分享给大家希望能够起到抛砖引玉的作用。
一、遵守公司制度，严格按照流程操作
健全的流程制度是对过往经验教训总结的成果，严格按照制度流程操作，可以规避操作风险。我们公司的风险控制制度既有对外部金融机构的借鉴也有公司自身业务发展经验教训的积累，对我们工作具有非常重要的指导作用。作为风险经理，我认为对待制度要存有敬畏之心，尊重制度，敬畏制度，一切工作流程依照制度执行，从操作程序上防控基础风险，同时对待风险控制工作要如履薄冰、如临深渊，任何时候要绷紧风险控制这根弦，切实保障公司利益。
二、做好保前调查，防止病从口入
1、行业准入方面
在选择客户时就要符合国家的产业政策，选择国家政策支持鼓励的行业企业，审慎介入高投入、高污染、高能耗、低效益的“三高一低”企业。特别是在我省积极推进新旧动能转换的大背景下，符合产业政策的企业将会获得更多的政策红利，落后产能将面临更大的限制。严格按照《公司业务管理办法》要求，避免介入实际控制人为外地、股权变更频繁、融资以外地金融机构为主的企业。
2、资金用途及还款来源方面
交叉验证企业的生产、销售以及资金现状，审查企业真实的资金用途，确定其合理性；防止流动资金借款用于购建长期投资，规避企业的流动性风险；防止企业以贷还贷、参与民间借贷，规避企业的隐形风险。
重视企业的第一还款来源，第一还款来源原则上为借款企业经营性收入且较为充足。对还款来源为补贴、特定项目回款、银行借款等某一固定来源的企业谨慎介入。
3、掌握企业的真实资产负债情况。
重点核实企业是否存在参与民间借贷的现象，本案例出险的导火索就是企业涉及高利贷无法偿还导致资金链断裂。利用座谈、查看账务、查看银行流水、查看企业近期是否存在大额投资或银行借款归还未能续贷的情况，综合分析判断企业是否存在民间借款行为。
4、要重视对企业负责人的考察。
“小企业看老板，中企业看制度，大企业看文化”，对于小微企业来讲，企业负责人的素质在一定程度上决定了企业的发展前景。对于企业负责人的考察主要包括以下几个方面：（1）企业负责人的发展历程，资本积累的途径；（2）家庭状况，家庭成员的户籍状况，特别是婚姻状况，对于离异或者二婚的老板要多一些谨慎，防范转移资产。（3）经营思路，对企业发展的规划。如果企业负责人有不切实际、较为跨越的发展规划，或者有跨行业的投资想法，也应该注意其中风险。
5、重视企业现金流量
在市场经济条件下，企业现金流量在很大程度上决定着企业的生存和发展能力。即使企业有盈利能力，但若现金周转不畅、调度不灵，也将严重影响企业正常的生产经营，偿债能力的弱化直接影响企业的信誉，最终影响企业的生存。
以上是我对业务调查过程中的要点进行的一些整理，由于我们考察的企业类型多种多样，遇到的问题也是千差万别，所以要注意发善思维，多看、多问、多思考，交叉验证，善于用联系的观点、矛盾的观点和发展的观点看待问题。
三、重视保后管理。贷款不是一天就变坏的，早发现、早行动、早化解。
在对业务进行保后管理的过程中要注意抓住要点，由于保后管理工作时间集中、客户配合意愿差，保后过程中应当特别抓住一些最能反映企业经营状况的客观要素，例如企业的能源消耗、工资发放、征信及诉讼情况。这些要素能反映企业期间的基本生产状况和现金流情况，且易于取得，容易求证，是保后管理的最基础的查看要点。
重视对保后数据进行纵向的对比分析，了解企业经营状况的趋势，判断企业到期还款的能力。由于保后检查过程中，企业负责人防备心弱，不会刻意粉饰，便于我们真实的、持续的了解企业的经营状况和企业负责人的人品、性格，也为续保调查工作奠定了基础。
凡是过去，皆为序章。五年来经历过的阳光明媚亦或是疾风骤雨都是我最宝贵的财富。在以后的工作中，我一定会吸取过去的经验教训，同时也要卸下包袱，敢于担当，努力提升自身的业务素质，为公司的发展贡献力量。