面对日趋复杂的行业竞争，日趋严峻的信用风险形势，如何以创新引领发展，如何向创新要效益，如何用创新把控风险，成为了我们必须重视的课题。通过对三个案例的分析，结合风险控制业务实际，我得出了以下体会，分享给大家希望能够起到抛砖引玉的作用。
客户选择方面要拓宽视野，广开思路。目前公司客户主要来源是银行推介和公司直接单户营销，而案例中的客户则主要是针对核心企业，以其对外开具的商票或者交易过程中形成的账款为媒介，来寻找资金使用方。我们服务的主要客户群体为中小微企业，这些企业普遍抗风险能力差，财务制度不健全，难以全面掌握其经营状况及发展趋势，并且大多没有强担保措施来缓释风险。可以借鉴案例中以核心企业的供应链关系为依托，寻找核心企业供应链条中的中小企业，以商票保理或应收账款质押的方式做为担保措施，开展自偿性融资业务，一方面该类业务是基于自身贸易产生的，贸易的回款是企业收入、偿还借款的主要来源，如果通过介入贸易来控制回款，将大大降低业务还款来源不足的风险。供应链的业务模式是基于对核心企业的评价，也解决了中小微企业抗风险能力差、难以判断其经营状况和发展趋势的难题。另一方面，核心企业的商票及账款质押相当于核心企业在债权范围内提供了担保，能够较大程度的降低担保业务资金损失的风险。
利用多种金融工具创新业务类型，探索出收益有保障、风险可控制、方案可复制的担保模式，推动业务发展和风险管理工作。案例中运用商业保理、商业票据、具有产业优势的供应链公司等多种途径实现了业务的合规发展和风险的控制，D辉和R合商贸业务是在商业保理的基础上，嫁接了商业票据业务，风险更为可控。洛阳XX则是借助其供应链公司的优势，实现应收账款的确权，搭建了商业保理业务。在担保业务中，我们也应该学会综合运用多种金融产品、金融工具来拓展业务和控制风险。综合利用商业保理、商业票据、具有产业优势的供应链公司、融资租赁、股权投资等多种金融产品和形式，做到优势互补，根据客户性质不同，借助不同的产品，设计业务模式和担保方案，实现风险控制和业务发展。
风险控制要根据业务特点，既要实现全流程风控，更要抓住核心风险点，有针对性的做好风险控制方案。同时还可以根据不同业务模式的特征，制定更为适用的管理办法和业务流程，使风险管理更为精细化、准确化、专业化。自偿性业务是以实质交易为背景，以应收应付关系为媒介产生的融资类型，其还款来源的稳定性是其重要的特点。在风险防控方面要特别重视以下几点：1、对核心企业的选择和评价，由于自偿性业务核心企业是最终应付方，其偿债能力是保障该类型业务存续的基础。2、重点核实贸易的真实性，通过查看发票、合同、货物流等信息，商业汇票在多手的情况下，贸易背景核实难度较大，必要时应多层追溯。3、如何实现确权、如何保证资金链条的封闭性是此类业务的重要风险点，需要我们通过营销核心企业，做好账款的确权，还款账户的确认，甚至是签署相关补充协议来约束核心企业和借款企业的资金流动。
创新始于问题，基于积累，成于坚持。担保行业目前面临着诸多困难，公司业务发展业务遇到了许多难题，要打破目前的困境唯有创新。然而创新的基础是积累，需要我们不断的学习金融知识，提高业务综合能力，才能在遇到问题时既能发散思维，又能融会贯通，将积累的知识运用到业务实际中，做到厚积而薄发。越是创新的道路越是充满荆棘，业务创新的过程肯定会遇到很多困难和阻碍，要有敢挤肯钻的精神，面对困难毫不退缩，在实践中发现问题，在解决问题的过程中寻找办法，真正实现以创新引领业务发展和风险控制工作。