我公司开展的光伏贷项目目前与党中央2018年度强调的“推动新旧动能转换”理念不谋而合，我公司积极响应国家号召，推动三农金融新产品的拓展及研发，推动现代金融助力当地新旧动能转换，进一步拓宽了我公司现代金融服务发展空间，满足新旧动能转换金融需求。
通过学习，了解到光伏贷项目具备期限长、额度小、较分散、政策性强、信用环境差、人员流动强、营销人员素质参差不齐、中间商实力弱的业务特点，通过业务二部大量的前期调研，经与齐商银行和经销商多次磋商，签订了《光伏贷业务三方合作协议》及《补充协议》，针对如何规避影响我们较大的潜在风险设计产品，制定了《山东财信融资担保股份有限公司光伏项目贷款担保业务管理办法》。
在反担保措施设计方面，《办法》规定：光伏项目贷款担保业务可接受住宅、商铺、写字楼等不动产抵押反担保；机动车辆、农业生产设备等动产质押反担保；关联方连带责任反担保；法人、其他组织反担保；自然人连带责任反担保。以上担保方式可选择一种，也可结合使用。办理光伏贷款担保业务的客户须购买财产险及人身意外险。
在目前实际操作中：光伏电费收入账户监管；借款人配偶提供个人连带责任反担保；施工单位山东绿森能源有限公司提供法人反担保 。
根据产品特点，建议：
1）办理光伏贷款担保业务的客户在我公司收取担保费时须购买财产险及人身意外险，此条件应作为核保的要件之一。而不应在放款后根据与齐商银行的三方协议对客户形成形式要求，届时客户若不购买保险，而我公司已形成担保责任会令自己骑虎难下、捉襟见肘。
2）追加客户子女（及配偶）提供个人连带责任担保。借款客户贷款期限一般8-12年，我公司担保期限一般选择<10年，在10年内贷款户子女基本已具备一定的还款能力，届时若出现客户违约风险，可以提高其违约成本，缓释我公司风险。
3）加强三方沟通，各司其职，提高效率，节省成本。齐商银行、经销商、我公司作为光伏贷项目开展的三方，需紧密沟通，明确各方责任义务，加强经销商地接的职业培训，建议经销商将客户形成集群规模效应，便于开展客户，我公司客户经理提前做好客户初步筛选工作，排除个人征信报告有不良的客户等，减少不必要的工作量，节省成本，提高效率。